Assurance obsèques comment ça marche ?

• Types de contrats

Avant de rentrer en détail, il convient de préciser que l’assurance obsèques se décline en deux types de contrats : le contrat en capital et le contrat en prestations.

Pour comprendre le fonctionnement d’une assurance obsèques, voici les principaux points de repère.

• Quand souscrire une assurance obsèques ?

L’âge est l’un des éléments à prendre en compte lorsqu’on souhaite souscrire un contrat d’assurance obsèques.

Dans la majorité des cas la question de la souscription d’une assurance obsèques se pose entre 50 ans et 55 ans, même s’il est possible pour certains contrats, d’y souscrire avant. Dans cette tranche d’âge, le souscripteur dispose de revenus réguliers qui permettent de régler la prime car souvent, il est toujours en activité professionnelle.

Les personnes âgées de 60 ans et jusqu’à 65 ans peuvent encore bénéficier d’une prime périodique étalée sur 10 ans ou 15 ans, ce qui permet d’avoir une certaine souplesse.

A partir de 70 ans, le choix du souscripteur sera plus limité quant au règlement de la prime. La prime viagère ou une prime unique seront préconisées.

Assurance obsèques pour plus de 80 ans ?

Certaines assurances obsèques permettent une souscription au-delà des 80 ans. Si vous avez plus de 80 ans, vous pouvez donc encore souscrire un contrat.

Assurance obsèques âge limite

Selon les contrats, un âge limite pour la souscription d’une assurance obsèques peut être prévu : 79 ans, 85 ans ou encore 89 ans.

• Cotisations

Le contrat d’assurance obsèques peut être alimenté de 3 façons, c’est-à-dire, via 3 types de cotisations.

Assurance obsèques cotisation unique : le versement initial lors de la souscription du contrat constitue la prime unique de l’assurance obsèques.

Cotisation temporaire : cette cotisation permet d’étaler le paiement de la prime sur plusieurs années, en général sur 10 ans ou 15 ans. Il s’agit d’une cotisation payée mensuellement, par semestre ou annuellement.

Assurance obsèques viager : enfin, la cotisation viagère s’applique aux personnes d’un âge avancé. Il s’agit de verser des cotisations mensuelles par exemple jusqu’au moment du décès.

• Assurance obsèques sans délai de carence

Dans la grande majorité des cas, l’assurance obsèques contient une clause sur le délai de carence. Ce délai qui peut être de 1 à 2 ans selon le contrat empêche le versement du capital garanti au contrat si le décès intervient pendant cette période et qu’il est dû à une cause telle que le suicide ou une maladie.

• Assurance obsèques sans questionnaire de santé

Plusieurs opérateurs proposent des assurances obsèques sans questionnaire de santé. Dans la grande majorité, aucun questionnaire ni formalité médicale ne sont exigés.

• Quel bénéficiaire choisir ?

C’est une question essentielle concernant l’assurance obsèques.

Pour le contrat obsèques en prestations, le bénéficiaire sera le plus souvent une agence de pompes funèbres. En ce qui concerne le contrat en capital, le souscripteur peut choisir un membre proche de sa famille : son conjoint, ses enfants, un frère ou sœur, ou un ami.

Conseil : il n’est pas recommandé de choisir une personne qui est éloignée au niveau de la distance ou une personne dont les capacités de déplacement sont limitées. Pour votre information, sachez que le contrat en capital prévoit une clause permettant de désigner des bénéficiaires de premier et de second rang. Il est important de noter que vous pouvez modifier le bénéficiaire à tout moment du contrat, en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception à l’assureur.

• Comment percevoir une assurance obsèques ?

Au moment du décès du souscripteur, le bénéficiaire du contrat doit adresser à la compagnie d’assurance une lettre recommandée avec accusé de réception. Cette lettre qui informe l’assureur du décès du souscripteur et contient une demande de mise en œuvre du contrat et le versement du capital, doit être accompagnée par des justificatifs (copie de l’acte de décès, copie de l’assurance obsèques, pièces d’identité et RIB du bénéficiaire, un certificat post-mortem, facture acquittée ou à acquitter d’une agence de pompes funèbres).

• Comment résilier une assurance obsèques ?

La règlementation en matière d’assurance laisse la possibilité au souscripteur de renoncer ou encore annuler le contrat d’assurance obsèques dans un délai de 30 jours à compter de la signature de celui-ci. C’est l’une des façons pour rompre le contrat très rapidement après sa signature. Une résiliation du contrat peut intervenir aussi en cas de rachat total de l’assurance obsèques.

• Rachat assurance obsèques

L’assurance peut faire l’objet d’un rachat partiel ou d’un rachat total.

Dans le premier cas, le montant du capital garanti sera diminué à hauteur du rachat. Le souscripteur récupère une partie du capital.

Dans le second cas, le contrat est résilié car tout le capital est repris par le souscripteur de l’assurance obsèques.

Le rachat d’un contrat obsèques entraîne des pénalités. Vous pouvez vérifier la valeur du rachat dans le tableau fourni avec les conditions générales. La somme est versée au souscripteur dans les 2 mois.

• Assistance obsèques
  

Le tarif assurance obsèques est calculé en prenant en compte les éléments suivants : le montant du capital garanti, la durée de cotisation, les frais inhérents au fonctionnement du contrat.

Le choix du montant du capital est essentiel pour connaître le coût d’une assurance obsèques.

Pour connaître le prix assurance obsèques, il convient donc de déterminer dans un premier temps le type de funérailles (inhumation, crémation) et de solliciter des devis et faire une estimation pour pouvoir comparer.

Grâce à notre tarificateur, vous pouvez faire une estimation en ligne du coût des obsèques en fonction de vos choix (types d’obsèques, cercueil, urne, chambre funéraire, fleurs, concession funéraire, …) et de la localité. Il existe des disparités non négligeables selon la zone géographique.

Vous pouvez aussi demander des devis d’agences de pompes funèbres en ligne.

Conseil : il convient de prévoir un petit supplément au cas où les prix auront évolué au moment du décès.  Vous pouvez avoir des conseils pour savoir comment déterminer le montant du capital à mettre de côté en lisant notre article sur le sujet.

Au capital destiné aux dépenses des funérailles, des frais liés au contrat lui-même seront ajoutés.

Assurance obsèques pas chère

Il faut préciser que si l’assurance obsèques permet de laisser à ses proches un capital qui peut aller jusqu’à 15 000€, voire 20 000€, le souscripteur peut opter pour un capital de 1 000€ à 3 000€.

En cotisation mensuelle sur 10 ans, le souscripteur devra débourser entre 25€ à 35€*.

*ce montant est donné à titre indicatif, il dépend de l’âge, du montant du capital et des garanties souscrites.

En moyenne, sachez que les frais d’obsèques en France s’élèvent à 3 815€en 2019 (source UFC que choisir, étude printemps 2019).

Assurances obsèques les moins chères

Pour connaître quelles sont les assurances obsèques les moins chères, il convient de comparer le taux des différents frais prévus au contrat.

La souscription d’une assurance obsèques permet de laisser à ses proches un capital qui servira à régler les frais liés aux funérailles.

Le contrat d’assurance obsèques en capital peut être facilement souscrit auprès d’un assureur ou d’une banque. Plusieurs offres existent sur le marché, ce qui permet au souscripteur de choisir le contrat qui lui semble le plus intéressant.

La famille est ainsi à l’abri de difficultés financières pour l’organisation des obsèques. Les proches pourront ainsi se concentrer sur les modalités d’organisation des funérailles plutôt que de devoir aussi constituer la somme d’argent nécessaire.

A noter toutefois que le contrat d’assurance obsèques en capital ne permet l’organisation complète des obsèques par le souscripteur. Ainsi, si celui-ci n’a pas précisé ses directives anticipées ou dernières volontés, dans un testament par exemple, ce sera à la famille de décider du type d’obsèques et de leur déroulement.

Pour compléter la réponse à la question « pourquoi une assurance obsèques ? », il convient sans doute de souligner qu’il y une différence avec l’assurance décès. En effet, l’assurance décès permet le versement d’un capital à un bénéficiaire sans que ce dernier soit obligé de l’utiliser pour le règlement des frais d’obsèques.

Enfin, si vous hésitez entre une convention obsèques ou assurance vie, sachez que là encore, l’objectif des deux contrats n’est pas le même. Si l’assurance obsèques est spécifiquement destinée au financement des obsèques, l’assurance-vie permet de se constituer une épargne, de financer des projets, de préparer sa retraite ou sa succession.

Le meilleur conseil que nous pouvons vous donner pour bien choisir une assurance obsèques, c’est celui de comparer les offres ! En plus d’utiliser un comparateur d’assurance obsèques, vous pouvez sollicitez des devis en ligne. C’est un moyen simple, rapide et gratuit pour obtenir un comparatif des assurances obsèques.

Pour vous permettre de trouver l’assurance obsèques qui vous convient au mieux, nous vous proposons de découvrir en détail les offres principales sur le marché.

Parmi les banques proposant une assurance obsèques en capital : Crédit Agricole, LCL ;

Voici des mutuelles qui ont une offre de contrat obsèques en capital : MAIF, la MGEN, MUTAC,  MUTUELLE GENERALE.

Compagnies d’assurance : AVIVA, AXA, APRIL,  ALLIANZ, ALPTIS, GMF,

MALAKOFF MEDERIC, MMA, SWISSLIFE.

Si vous désirez souscrire une assurance obsèques, nous vous conseillons de comparer dans un premier temps les différentes offres du marché.

N’hésitez pas à vous rapporter à nos conseils ainsi qu’à notre article sur les pièges à éviter et les principaux points auxquels il faut porter une attention particulière.

Vous pouvez faire des estimations du montant de la cotisation que vous aurez à verser en ligne sur les sites de la plupart des assureurs. Vous pouvez aussi demander en ligne de la documentation. Le contrat d’assurance obsèques vous sera adresser par courrier pour signature. Il est aussi possible de prendre rendez-vous avec un conseiller de la compagnie d’assurance choisie pour avoir plus d’explications sur le contrat et souscrire l’assurance obsèques.

Si vous décidez de souscrire une assurance obsèques, il est conseillé d’en informer vos proches. Cela leur évitera des recherches au moment du décès. Si l’un de vos proches est décédé et vous voulez savoir s’il avait souscrit une assurance obsèques, vous devez adresser en ligne une demande auprès de l’AGIRA en remplissant le formulaire dédié.

• Assurance obsèques et succession

L’assurance obsèques n’est pas prise en compte dans la succession du défunt pour le montant du capital affecté au règlement des frais d’obsèques.

• Assurance obsèques impôts

Au vu du montant généralement souscrit, l’assurance obsèques est exonérée d’impôt. Il bénéficie ainsi d’une fiscalité très avantageuse.

Le capital est soumis à des droits de succession si son montant excède les 152 500€ par bénéficiaire pour la partie qui n’est pas utilisée pour le paiement des frais d’obsèques. C’est la règle pour les cotisations versées avant le 70e anniversaire du souscripteur.

Pour les cotisations versées après le 70e anniversaire de l’assuré, le capital est imposable si son montant est supérieur à 30 500€ pour le solde une fois les dépenses liées aux funérailles déduites.

Le solde du capital, quelque soit son montant, est exonéré de droits de succession si le bénéficiaire est le conjoint survivant, le partenaire PACS ou le frère ou sœur du souscripteur si certaines conditions sont remplies.